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​王玉玲:关于推动商业银行发放信用贷款支持企业创新发展的建议

时间:2020-05-25  来源:中国金融杂志  


■ 王玉玲「全国人大代表 中国人民银行武汉分行党委书记、行长」



案由



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近年来,在各部门的大力倡导下,商业银行对于开展信用贷款业务进行了许多有益尝试,单户授信百万元以下的无抵押贷款已实现线上放款,如农户小额信用贷款、小微企业主经营贷款和消费信用贷款等,金额小、期限短、审批发放快捷,此类小额信用贷款风险模型运用成熟,贷款风险整体可控。但也要注意到,用于支持各类企业生产经营的中长期信用贷款发放明显不足,制约信用贷款业务深入发展的主要难点有:一是信用贷款的风险相对于抵押、担保贷款更大,商业银行需要借助金融科技手段充分挖掘企业信用信息,确认其资信具备还款能力。此外,一旦出现贷款逾期,也因缺乏抵押物而清收困难,容易形成不良资产。二是各地各部门信息分散且开放不足,“信息孤岛”尚未打破,商业银行无法跨部门全面获取企业信用信息,数据搜寻成本较高,仅依赖单一部门数据精准画像能力有限,贷款前端风险控制手段不足。三是缺乏完善的考核和尽职免责评价体系,实践中考核导向激励作用不明显,商业银行发放信用贷款的积极性不够,基层工作人员发放信用贷款意愿不足。四是风险控制和缓释机制缺乏,商业银行内部风控模式不能适应信用贷款风险防范要求,而外部环境中关于信用贷款的风险缓释机制也有待夯实。



建议



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具体来看,一是强化金融科技手段应用,改进风控模式,督促商业银行及时开发、引进适用于信用贷款发放管理的风控模型,从前端有效控制贷款风险,提高甄别效率。严格落实金融资产风险分类办法,合理划分金融资产风险,将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点,弱化对抵押担保的依赖,提高中长期信用贷款占比。创新信用贷款产品,推动新增信用贷款更多支持首次贷款的小微企业。


二是健全信用信息归集查询机制,尽快整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费,社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息,从顶层设计上着手打破信息孤岛,为地方建设信用信息平台提供示范指导。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融服务平台功能,除为银行开放平台入口、撮合融资之外,还应对接市场监管、税务、司法等主管部门,确保入驻银行能够通过平台获取企业关键经营信息,帮助银行多维度识别问题和判断风险。


三是完善评估考核办法,创设政策工具支持银行更多发放信用贷款,引导商业银行合理配置金融资产,推动改善银行贷款结构。调整监管考核办法,考虑在考核评价体系中增设信用贷款指标,引导商业银行加大信用贷款发放力度,进一步降低小微企业贷款门槛,缓解小微企业融资难。


四是加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度,缓释银行相关业务风险。同时,鼓励各地建立信用贷款担保基金,建立持续的资本金补充机制,多渠道筹措资金,壮大担保实力,为银行开展信用贷款业务分担风险。


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